当前，智能驾驶技术正在快速普及，而现有车险却“水土不服”，事故发生后鉴定复杂、耗时漫长，导致受害人权益难以得到及时保障。近日，北京宣布在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，首次对“人机共驾”乃至“机驾”场景下的风险保障作出制度性安排，一个安全、高效、创新的智驾出行新时代，正加速到来。

近年来，开智能汽车的人越来越多，使用智驾的人也越来越多了。然而，令不少智驾者头疼的是，一旦出了事故，保险公司往往要先查清车辆在彼时到底处于“人驾”状态还是“智驾”状态，抑或是“人机共驾”状态，进而确定事故发生的原因到底是系统故障还是人为操作失误。而相关的鉴定调查以及责任划分流程复杂、难度大、费用高、周期长，导致车主、受害人的权益难以得到及时保障。

传统车险以“人驾”为基础，保险公司只需判断驾驶员有没有责任、责任多大就行了。然而，智驾的使用场景、风险结构、事故致损原因等与人驾有明显区别。在与智驾有关的事故中，很可能交织着人没有及时接管、系统感知出错、算法判断失误、地图数据没更新等原因，牵涉驾驶员、车企、系统供应商、地图数据服务商、感知硬件厂商等多方责任主体。现有车险对“驾驶人”的定义、对责任归属的认定，无法精准适配智能网联汽车独有的致损原因和使用场景。

北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，实现了智驾保险市场的破冰，有望引领车险产品切入智驾赛道。其最大的亮点是不再前置性纠结“人驾还是机驾”这个难题，而是优先保障受害人权益，让受害人能及时得到赔偿。按照制度设计，不管事故发生时是“谁”在开车，先赔再说，至于后续保险公司要不要向车企、系统供应商等主体追偿，追偿多少，都是保险公司的事，不会耽误受害人受偿。这个设计很务实，也很人性化——它既承认了智驾时代责任划分的复杂性，又不让这种复杂性成为受害人维权路上的绊脚石。

另一个亮点是定价机制的突破——把车企的智驾技术能力、安全能力与保费定价挂钩。也就是说，智驾系统越安全、事故率越低的车企，其车主的保费就越便宜。而预期保费往往是消费者买车时的重要考量因素之一，安全性能好、保费较低的车自然更受欢迎。如此一来，就会倒逼车企在智驾技术研发上下真功夫，提升汽车智驾安全水平，形成良性循环：技术越安全，用户越多，数据越丰富，技术再升级，保费再降低。

当然，保险不是万能药。智驾保险要真正跟上技术发展的速度，还需要在很多方面持续发力。比如，建立智驾事故的数据共享机制。事故发生后，车辆的黑匣子数据、云端数据、路测数据，应确保在合法合规的前提下被保险公司、鉴定机构及时调取。再如，划清各方责任的法律边界。针对哪些情况归属系统的问题，哪些情况归属人的问题，有必要通过立法的方式，作出更清晰的界定。此外，保险产品本身应动态升级。智驾技术在快速迭代，保险公司要根据技术和使用场景变化，及时调整保障模式、保障范围和定价机制。

只有保险产品跟上智驾技术的发展速度，消费者才敢放心地智驾，智驾产业才能跑得稳、跑得远。